出國差旅要保哪種保險？

       今日兩位好友不約而同出國一個練功，一位去菲律賓閉關練英文;一位去印度精進印度占星。協助兩位投保完相關保險後，一起將相關的需求跟險種跟大家分享。

        出國到底要買哪種保險好呢？首先還是從『需求』面來為大家說明：
古人說：人有三急，屎急、尿急、病急。
屎急、尿急馬上找到地方就可以解決。但是『病急』怎麼辦呢？尤其是在人生地不熟的國外，語言又不通，要回答醫生哪裡不舒服更是有難度。

2012年藝人李詠嫻在臉書發表了一張她在美國胃痛到掛急診就醫的收據(相關報導)，深刻地讓大家了解到國外就醫時所費不貸;但是..........有買就有賠嗎？而且除了突發疾病外還有突發的意外傷害部份，像前幾年林志玲在大陸地區拍戲受傷就是一個例子，還有這幾年發生了幾次重大空難意外，事件一發生媒體總是會報導『每人可以領多少理賠金』等。

       看到這裡一定有人會問我：那我買機票時有刷卡啊！！

但是信用卡所附贈的旅行平安險俗稱「飛安險」，主要是針對搭乘飛機途中的意外保障，也就是說落地後就完全沒有保障。（原文網址: 刷卡送保險有致命漏洞　6百萬台灣人出國未保旅平險 | ETtoday財經新聞 | ETtoday 新聞雲 http://www.ettoday.net/news/20131219/308418.htm#ixzz4JIlPsI3b）

所以保險真的不是有買就好，得要認清楚。

所以讓我來為大家一一說明：
斯斯有兩種，而目前市面上的主流險種也有人壽保險公司推出的『海外旅遊平安險』，產物保險公司出的『海外旅行綜合保險』等兩種為主。
海外旅遊平安險：
大部分的海外旅遊平安險所承保的項目有下列幾種：
1. 意外險
2. 意外殘廢
3. 重大燒燙傷
4. 傷害醫療
5. 海外突發疾病急診醫療實支實付
6. 海外突發疾病門診醫療實支實付
7. 海外突發疾病住院醫療
8. 海外突發疾病住院返國住院醫療

海外旅遊綜合險

大部分海外旅遊綜合險，保障內容有
1. 海外旅行傷害保險
2. 傷害醫療實支實付型
3. 緊急救援醫療費用
(a.緊急醫療運送費用無上限、b.遺體運返費用無上限、c.子女看護費用12萬)
4. 傷害醫療住院日額給付
5. 旅程取消
6. 旅程縮短 /旅程更改
7. 探病費用
8. 旅行文件損失
9. 班機延誤
10. 行李損失
11. 行李延誤費用
12. 喪葬慰問金
13. 第三人責任保險
14. 海外突發疾病醫療保險金
(a.住院醫療保險金、b.急診醫療保險金:住院醫療保險金之20%、c.門診醫療保險金:住院醫療保險金之5‰)

以我最近幾年的經驗，由於自助旅行風氣越盛大家也越重視除了上述的突發疾病，意外傷害，意外等事故還會多注意旅程相關的事項。
我就有客戶公司團體旅遊，一票人在土耳其機場行李延誤全部十幾個人都理賠了行李延誤費用的理賠。
還有一個很重要的就是『緊急救援醫療費用』之前提到林志玲受傷的例子就有使用到此項服務(通常壽險公司都是與如S.O.S等國際緊急救援公司合作)
今天很簡單的跟大家分享一下海外旅行投保的險種，希望能讓大家有所獲益。

下週我們來跟大家談談真正在海內外飛來飛去的商務人士有哪些選擇是更符合他們的！！

懷孕住院或生產時剖腹產有理賠嗎？

最近一位在大陸工作已久客戶突然在通訊軟體上問我：

『請問懷孕住院或生產時剖腹產有賠嗎？』

這個問題執業這麼久每年一定會被問個幾次？

我總會笑著回答客戶：懷孕既不是『疾病』也不是『意外傷害事故』，那是賢伉儷快樂的結果不是嗎？怎麼理賠呢？

保險單是個契約所以一切依照條款來看，首先我們可以來看看：

住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)

住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)中的第十一條除外責任的第六款有指出『懷孕、流產或分娩及其併發症』是除外責任，但是也有下列三大類21種狀況是不列入除外狀況的：

(一)懷孕相關疾病：

1.子宮外孕。

2.葡萄胎。

3.前置胎盤。

4.胎盤早期剝離。

5.產後大出血。

6.子癲前症。

7.子癇症。

8.萎縮性胚胎。

9.胎兒染色體異常之手術。

(二）因醫療行為所必要之流產，包含：

1.因本人或其配偶患有礙優生之遺傳性、傳染性疾病或精神疾病。

2.因本人或其配偶之四親等以內之血親患有礙優生之遺傳性疾病。

3.有醫學上理由，足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康。

4.有醫學上理由，足以認定胎兒有畸型發育之虞。

5.因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者相姦而受孕者。

(三）醫療行為必要之剖腹產，並符合下列情況者：

1.產程遲滯：已進行充足引產，但第一產程之潛伏期過長（經產婦超過14小時、初產婦超過20小時），或第一產程之活動期子宮口超過2小時仍無進一步擴張，或第二產程超過2小時胎頭仍無下降。

2.胎兒窘迫，係指下列情形之一者：

a.在子宮無收縮情況下，胎心音圖顯示每分鐘大於160次或少於100次且呈持續性者，或胎兒心跳低於基礎心跳每分鐘30次且持續60秒以上者。

b.胎兒頭皮酸鹼度檢查PH值少於7.20者。

3.胎頭骨盆不對稱，係指下列情形之一者：

a.胎頭過大（胎兒頭圍37公分以上）。

b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰（胎兒體重4000公克以上）。

c.骨盆變形、狹窄（骨盆內口10公分以下或中骨盆9.5公分以下）並經骨盆腔攝影確定者。

d.骨盆腔腫瘤（包括子宮下段之腫瘤，子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤）致影響生產者。

4.胎位不正。

5.多胞胎。

6.子宮頸未全開而有臍帶脫落時。

7.兩次（含）以上的死產（懷孕24周以上，胎兒體重560公克以上）。

8.分娩相關疾病：

a.前置胎盤。

b.子癲前症及子癇症。

c.胎盤早期剝離。

d.早期破水超過24小時合併感染現象。

e.母體心肺疾病：

(a)嚴重心律不整，並附心臟科專科醫師診斷證明或心電圖檢查認定須剖腹產者。

(b)經心臟科採用之心肺功能分級認定為第三或第四級心臟病，並附診斷證明。

(c)嚴重肺氣腫，並附胸腔科專科醫師診斷證明。

七、不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術。

以上節錄的條款就可明確知道哪些狀況是可以申請理賠，請各位別再問我：『我要叫醫生剖腹，我去問的老師跟我說哪個時辰剖腹對小孩最好....之類的問題了』懷孕不是疾病啊！

保險到底哪時候買最划算？

保險到底哪時候買最划算？

    『小趙，你可以幫我看看我還可以買什麼保險？』，最近常有朋友問我上述的問題，不知道真的是保險觀念進步還是朋友突然開竅了？從業這麼多年來難免還是常常遇到朋友問我『哪時候買保險最划算』的問題？

      如同我之前的文章『保險』這個不人性化的商品這篇文章寫到的：

『保險』這個商品，是個跟一般商品都不同的商品。

1,無形，

2,無法試用，

3,無需要時才能買，有需要時卻買不到!

而以上三點卻是最考驗人性的！

        購買『保險』是需要有意識的，因為它的需求是隱性的，平常人都不會去意識到『需要』保險。購買保險如果要考慮划不划算就得在疾病發生前一個月前或是發生意外前完成親自投保的手續，但是現實的狀況是：每個人總是『靠勢』

自己身強體壯，壯得跟頭牛一樣，不會生病，不會有意外。

沒有錢

不需要

但是，人生最怕的都是這個『但是』啊！！

我常說：意外跟明天不知道哪個會先找上我；每個人都無法知道自己哪時會生病，哪時會遇到意外事故。

社會環境的進步每個人不管是在身體保健的知識與習慣都有長足的進步，人們可以藉由運動習慣，營養補充品，健康檢查等積極的為了個人健康把關，但是對於家庭的責任等風險管理的工具還是需要保險才行。

        再者，我常跟朋友聊到一個故事：我們每個人都是一台印鈔機，每天辛勤工作，工作一個月後到了發薪日就會有固定的薪水進到薪資帳戶中；但是，也會不同的人來跟你領錢，例如：房貸銀行，健保局，勞保局，孩子安親班................總有許多人排著隊來領錢，然而在那隊伍的盡頭有個熟悉的身影是年老的『你』，你一看到他總是說：自己人下個月再來啦！！

        日復一日，明日何其多，我君待明日，萬事皆蹉跎！

最後總結三個重點：

1,保險要趁早

2,保障多考量

3,隨時要檢視

那保險要怎麼買？

那保險要怎麼買？

人生就像條單行道，是無法後退的。

從一出生就會有支出，而我們從就業開始會有工作收入這兩條曲線將人的一生大致分為撫養期，奮鬥期，養老期三個階段。

而在一生中最常遇到四個問題是：

『活得太短』，『收入中斷』，『殘廢常年病』，『活得太長』 

首先，我們先來談談『活得太短』：

今天傍晚在跟一對夫婦聊到，現今大學生一畢業幾乎都背了四十幾萬的學貸，每個月還五千得要還七年多才能還完，而那時已經將近三十歲了。

因此『活得太短』這個問題追根究底的來說，談的其實就是『責任』，對父母的責任，對家庭的責任，對自己的責任。如何能讓自己不債留家人，甚至讓家人無後顧之憂為考量的重點。

唯有先行準備才能讓自己在各方面無後顧之憂的努力向前。

第二個談的是『收入中斷』：

常跟客戶笑稱『收入中斷』有二種：第一種是自主性的收入中斷例如：把老闆fire了，第二種是非自主性的收入中斷有可能是因為工作能力或是環境不適應被老闆fire（這種事如果要知道自身權益該如何保護請洽『冰與火的世界』，但是最讓人害怕的是因為自己或是家人生病導致無法上班。

這時就得考慮自己就醫習慣與狀況來思考如何投保醫療險或意外險等相關險種。

第三個談的是『殘廢常年病』：

套句我常跟客戶朋友說的一句話：『明天或意外不知道哪個會先找上我誰也不知道。』，有時我們小心別人不小心誰知道好好參加一次水上樂園的活動會造成造成15死484傷。然而意外風險無所不在！根據陽光社會福利基金會指出，八仙塵爆事件傷者多是年輕人，復健至少要兩年，這段期間無法工作。若居住在家中，每年醫療復健加生活費約40萬元， 情況嚴重則需住機構內密集復健者，一年約50萬～70萬元。（例如壓力衣全套（包含頭套、頸圈、上衣、袖套、手套、褲子、腳套）市價約3萬元，壓力衣每人需要2套，使用約半年需更新。）

這個事件給了社會大眾一個很好的省思題材：

到底哪些保險才是最迫切需要的？

我的建議順位是：

意外險——>醫療險——>壽險

第四個談的是『活得太長』

隨著醫療科技，保健知識的進步，人類的平均年齡一直延長，就像台灣已經在2016正式邁入超高齡化社會，也就是說每年進入65歲大關的人數開始多過新生兒的人數。

因此，如何為自身老年的生活做準備更形重要。

相信上面的說法有許多的朋友都聽過或看過業務員跟你討論這些觀點，但是我強烈建議大家要自己做功課並仔細思考自身現實狀況，再與信任的業務員溝通以期讓購買的保險符合自身需求。

這個禮拜來談談『保險』這個不人性化的商品

這個禮拜來談談『保險』這個不人性化的商品

『保險』這個商品，是個跟一般商品都不同的商品。

無形，

無法試用，

無需要時才能買，有需要時卻買不到，

而以下三點卻是最考驗人性的！

數年前，因為協助一家美語補習班辦理旅遊平安險相關事宜，而因緣際會跟負責的助理認識並協助其退休但在打零工的父親規劃了一張月繳$1,876的醫療險。

半年後的某天我從高雄協助一位客戶規劃完保單，正開著車回北部的同時順道回答了這位爸爸來電詢問其小女兒原有舊保單繳費的問題，當晚到家後我就睡了。

凌晨兩點，床頭的手機響了起來，『趙大哥，我爸爸現在在基隆長庚急診室，請問你可以過來嗎？』起身換衣服的同時，心中納悶傍晚通電話時不是還好好的嗎？

一到醫院，當急診室的大門一開就看到一家三位女生都坐在右側的椅子上哭，也都無法跟我說相關狀況，

只好硬著頭皮問醫生：

『醫生請問這位先生他現在的狀態是？』

你是？

『我是他的保險業務員，他的家人請我過來協助，我相知道我有哪裡是可以幫上忙的。』

喔，他長了一顆腫瘤在肝動脈上，現在破了正在內出血，不做手術的話有很大危險。

我回頭跟客戶太太回覆後還是決定開刀，我也第一時間協助辦理相關理賠，很快的第一筆理賠就下來賠了40多萬，只是這位客戶開始了漫長的加護病房住院，甚至後來剛可以轉入普通病房時還比須先到呼吸治療病房調整呼吸才能轉出。而且客戶太太在照顧先生的過程中也病倒開刀。

幾個月後，這位爸爸在加護病房中往生；我前往告別式致意，離去前跟客戶太太說：『等你忙完喪事記得去刷本子，後續的理賠我都讓公司匯到銀行戶頭』，客戶太太聽到竟然叫兩個女兒一直致謝。

這位保戶後來總共理賠了一百多萬，是我從事保險業的第一件死亡理賠。但是我一直過意不去，因為我覺得這樣的金額並沒有真正的幫助到這個家庭，她們母女還是要考慮房貸，而且小女兒也才正要從大學畢業。這個故事還沒結束.......

直到今年年初，我收到公司通知客戶太太在先生過世後跟我買的保單扣款失敗停效，我第一時間去電約時間辦理復校。沒想到復校完成一個月後客戶因為一個良性腫瘤開刀後化驗沒想到竟然是『惡性腫瘤』，因為是短期的重大理賠所以需要調病歷，這中間的公文往返過程讓有經濟壓力的客戶非常擔心，我更擔心這原因讓客戶化療狀況不佳；還好上週理賠科同仁通知我已經釐清相關病症可以理賠，這才讓我放下懸了三個多月的心。

聽到電話中客戶鬆了一口氣的語調，我也替她高興至少不用在要化療住院時擔心非健保病房會造成女兒的壓力也能好好治療，祝福她及女兒都能越來越好。

規劃保險你所要考量的是...............

上次我們有提到風險管理四種方式：

一,風險規避

二,風險降低

三,風險轉嫁

四,風險自留

我想請各位想想『需要保險的到底是誰？』

我想跟各位分享的是我一個十年前親身經手的一個理賠案例

故事主角阿正，大我十歲跟我住在同一棟大樓，是個國營單位的小主管，共有三個小孩前兩個都已經高中，小女兒剛上小班。平常都會相約打羽毛球，而我鮮少打贏他。他藉由我們打球的過程觀察我了一陣子後請我幫他最小的女兒規劃了相關的醫療保險。

某個週五上班時還在樓下逗著他家小女兒玩,約定當天晚上要一起打羽球

沒想到那竟是我最後一次見到他

當天傍晚他在要回家的途中因為心肌梗塞經過急救未果而回天乏術，當晚我見到他時已是躺在太平間的冰冷身軀;旁邊是傷心的家人。

在協助後事的過程中，才發現阿正有在股票市場做融資交易，過世前剛下了一筆金額三百萬的交易，也有房貸。而他還有三個小孩：一個高一，一個高三，一個幼稚園，他所遺留下的責任到底有多大！！

高中的兩個小孩不算，光幼稚園的那個女兒到大學畢業的花費就所費不貲。依照相關雜誌統計國人從小學到大學的花費大約將近五百萬(圖片來源為：http://service.cph.com.tw/act/si930330/result.html）

由阿正的實例，我想跟大家分享的是：

風險的發生總是『意料之外』

因為在為他小女兒規劃的同時我也建議他要整理自身相關的相關保障。而他總是推說：已經有保了！小孩比較重要..............。

但是有句話很重要： 

『買保險不是因為有人會死去，而是因為有人要活下去！』

現實生活中很常遇到許多的父母，總是為小孩規劃醫療險，意外險，防癌顯，儲蓄險.......等等，但殊不知最需要保險的是..........家中的經濟來源者——『父母』啊，如果父母發生了事故小孩的保險誰繳？

所以，請各位在思考相關保險規劃的時候請以總預算為考量,自身風險優先再來考慮小孩的風險管理以免造成資金排擠的問題，而捨本逐末。

其實你需要的不是保險 你需要的是如何將會遇到的未知風險有效轉移的工具

某週末正準備讓我家兒子第一次嘗試躺在推車上街蹓躂，突然接到好友來電。

一開口就問我：Dean你覺得我將要出生的女兒需要買保險嗎？(打電話問保險業務員需不需要買保險！！！這還用問嗎？）事情當然不是這麼簡單的。

朋友年紀輕輕但業務能力極強;在工作上非常努力也很得老闆器重，經常兩岸穿梭。

我聽了笑笑地回問他：其實你不需要買保險啊！

朋友的來電讓我又想起大一在念“風險管理”時有學到：

控制風險的四種策略，風險發生的時候，可以採取規避、降低、移轉及自留這四種手段

其實，每個人就如同一家保險公司，

只是這家保險公司對於風險發生時的因應策略有所不同。

就以每個人都會遇到的健康問題來說好了，我們可以由下四個方向來做：

1.風險規避－完全避開風險，採完全健康飲食，不做有害健康的事。

2.風險降低－降低風險的發生率或損失程度，如每天運動。

3.風險轉嫁－將風險產生的損失轉嫁到保險公司或其他個人或團體(如社會保險)。

4.風險自留－自己承擔風險損失。

依照我居住的基隆市來說，如果因病需要住院，在基隆長庚著兩人房需要再補差額2500元左右，由上述四種方式，我們平常可以
積極地進行
風險規避(不讓自己涉足危險)
風險降低(多運動)
或消極地進行
風險轉嫁(投保健保，商業醫療險)
風險自留(花自己原有準備的錢)

所以“保險”一直都是風險管理的工具之一。

下一篇我們就來談談，需要如何規劃保險。